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        6月6日，中国黄金市场创新联席会“互联网黄金业态合规发展研讨会”在京召开，来自各地方政府、行业协会、科研院校、银行机构及互联网黄金平台的80余位代表参加会议。
        会上，黄金钱包联合创始人张晶作了题为《互联网黄金业态风险评估及转型思路》的演讲，分享了对监管合规、业务发展和未来走向等重要问题的思考。
        以下是本次演讲全文的整理版。

黄金钱包联合创始人

张晶 Sam Zhang

对于合规：校长，我想踢足球

        今天特别紧张，因为在座各位都是我们的老师和前辈。黄金钱包是非常年轻的团队，我们在黄金领域是绝对的后辈。首先想跟各位前辈汇报一下我们对《互联网黄金业务暂行管理办法(征求意见稿)》的想法。

        记得征求意见稿发布当天，公司里无论是公关同事还是我们个人都接到了很多的电话、微信，都问了同一个问题：“听说你们这个事不能干了？”我们当时觉得挺有压力，但看了意见稿全文之后有一个感觉特别强烈。这个感觉是什么呢？

        我小时候特别喜欢踢球，学校没有专门的足球场，我就拉着小伙伴到处踢，校门口、校园里、食堂边上……哪儿都去踢。突然有一天校领导出了一个规则，不允许我们在这些地方踢球，要到操场上去踢，要踢真正的球，踢沙包什么的不行。这个规则出来后，我们小球队的感觉是“校领导鼓励我们踢球”。然而别的同学觉得是“校领导不让踢球”。我觉得这次意见稿的发布也是这样，就是看你的目标是什么。对我们来讲，黄金钱包就想踢球，只要能踢球，让干什么就干什么，这是我今天想说的最重要的观点。

        这次征求意见稿出台，虽然还不是定稿，却定义了互联网黄金。此前应该没有文件说“互联网黄金”这五个字，这个概念是在座的各位同仁包括很多银行的前辈大家一起摸索、创新产生出来的，现在正式被国家机构的监管文件明确了，这是我们所有人共同做出的一个之前没有的东西，叫互联网黄金。

互联网黄金步入1.0时代

        在征求意见稿没出来时，我们定义的互联网黄金基本有三个形式。第一个形式是代销ETF，就是基金加牌照。第二个形式是资产配置模式，募集了一些用户的黄金，名义上是一对一的对应关系，但实际上想投什么投什么。第三个形式就是我们现在做的实物黄金模式。第一个形式其实不在监管范畴之内，因为它本来就是合规的。后面两种形式原来没有定义，现在说清楚了：你们自己单干不行。

        所以我认为有三“新”。第一个是新角色，我们是互联网机构，银行是设计发行黄金产物的产物方，大家的角色明确了。之前我们和银行一直没能牵手的原因就是双方不知道这是否合理合法。现在意见稿出来了，我们可以跟银行在一起了。银行有很多工具是我们没有的，他们在产物上有优势，我们在用户体验和流量上有优势，所以分工是特别好的。

        第二个是明确了新标准，即行业准入的标准，有一系列准入条件，也明确了业务操作标准。核心是让银行发挥银行最擅长的产物设计、全流程风控能力，让互联网机构发挥自己最擅长的东西，这就是新的标准。

        第三个新我认为是新阶段。行业发展到现在，之前可能叫测试版，现在互联网黄金正式进入了1.0版，这时候出台这样一个监管政策，我觉得是有利于整个互联网黄金未来发展的，绝对是新的阶段和新的起点。

我们想踢的叁个球是什么

        前面说我们想踢足球，我们也考虑了想踢的球是什么。我们做互联网黄金，是当初看到黄金产物急需更新换代。黄金产物分两类，一类是消费产物，一类是投资产物。最初投资和消费这两件事分不开，买一个手镯来戴也可以看作是投资。后来出现了投资金条，其实仍然是个商品，而不是一个特别好的投资品，因为交割的时候有很高的工费和手续费。

        现在黄金有一个素转非的大趋势，整个深圳都在说从素金向非素金和K金钻石镶嵌的转变。但我们的投资产物没有进化。对年轻人来说，你再跟我讲去买个黄金手镯吧，对不起，年轻人不感兴趣。在这样的情况下，黄金离大众越来越远怎么办呢？互联网黄金一上来就是移动互联网，是手机端，让人可以随时随地去买。所以我们认为在投资领域里，黄金需要一个更好的产物形态，这是我们想踢的第一个球。

        第二个球，民间有大量的闲置黄金在家里没有用，怎么办？第三个球，黄金珠宝领域里的中小公司融资比较难，成本很高，我们就做了一些事儿来帮助他们。

        所以我们踢三个球：为用户做一个更好的黄金投资工具，盘活民间存量黄金，服务小微公司和实体经济。

        我们自觉在过去两三年当中，第一个球和第三个球踢得还可以，第二个球我们试了一下，发现这个事可以但又不可以。现在，等正式的监管条例出来，我们可以跟银行踢这三个球。所以我们认为这个监管政策是利好，在这个利好之下我们需要做改进，即使是有一点点小痛苦，我们也愿意配合。

黄金钱包将如何发展

        前段时间有个旅行小程序刷屏了，好多人都把自己去过的地方填出来。我也让风控和业务同事填了一下，结果几乎覆盖了整个中国。其实覆盖省份不重要，最重要的是底下的县市，我们是一个个跑出来的，因为金店都在县城里面。所以这是苦活累活，也揭示了为什么之前没有人干这样的事情。大家都知道整个黄金珠宝集散地是在深圳水贝，但这个行业真正的毛细血管在哪里？就在县城里，他们是真正需要资金的人。

        我们现在已经按监管要求完成了增资，也跟银行有了正式战略合作的推进，产物对接改造的方案也准备好了。在1.0这个新的发展阶段，互联网黄金有了监管和“银行加互联网机构”的全新组合，会给用户带来更好的体验。给互联网黄金产物增加很多的活力和可能性，也会给行业带来更年轻的群体。我们也希望这件事情可以为国家经济发展贡献相对巨大的作用，我们不在意最后是谁做成了这件事情，我们主要是在做这件事情过程当中，贡献出自己的价值和力量就够了。

        最后，我也觉得行业里可能会衍生出更多有趣的技术应用。互联网机构和银行合作一定可以催生出新的技术，去打破原有技术壁垒，这是很有创新空间的。